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1、银行开展小企业授信工作指导意见 中国银监会关于印发 银行开展小企业授信工作指导看法的通知 银监发200753号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行： 银监会2005年发布银行开展小企业贷款业务指导看法（银监发200554号）以来，银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在汲取银行开展小企业贷款工作阅历的基础上，对银行开展小企业贷款业务指导看法进行了修订。现将修订后的银行开展小企业授信工作指导看法印发给你们，请仔细实行。 请各银监局将本指导看法转发至
2、辖内各银监分局和银行业金融机构。 二七年六月二十九日 银行开展小企业授信工作指导看法 第一条 为引导银行落实科学发展观，转变经营理念，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，依据近年来银行小企业授信工作的实践阅历和有关法律、法规，提出本指导看法。 其次条 本指导看法中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。 本指导看法中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 本指
3、导看法中的银行包括政策性银行、商业性银行。商业性银行泛指国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等。 第三条 银行开展小企业授信应增加社会责随意识，遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展。 银行应依据小企业授信的特点和内在规律开展小企业授信，做到程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分。 第四条银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部限制，着重建立和完善小企业授信“六项机制”，包括利率的风险定价机制，独立核算机制，高效的审批机制，激励约束机
4、制，专业化的人员培训机制，违约信息通报机制。 第五条 银行应建立专业化的组织架构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元，组建专职队伍，进行专业化运作。 第六条 银行应构建标准化的业务流程。可借助信贷管理信息系统，对不同的小企业授信产品，分别制定相应的标准化授信业务流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、标准化处理。 第七条 银行应明确市场及客户定位。对小企业市场及客户进行必要的细分，制定市场策略，探讨各类小企业客户群的特点、经营规律和风险特征，建立小企业客户准入、退出标准和目标客户储备库，提高营销的针对性和有效性。 第八条 银行应树立品牌意识，加强小企业授信产品品
5、牌化建设，依据小企业生命周期和融资需求“短、小、频、急”的特点，以市场为导向，以客户为中心，推动产品创新，满意不同地区、不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求。 第九条 银行应依据小企业融资主体、融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同，供应不同的产品组合服务。可供应流淌资金贷款、周转贷款、循环贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款，商业汇票承兑、贴现，买方或协议付息票据贴现，信用卡透支，法人账户透支，进出口贸易融资，应收账款转让，保理，保函，贷款承诺等。 银行可引入银团贷款方式供应小企业授信服务。 第十条 银行应建立高效的审批机制。在限制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高
6、审批效率。 银行应依据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险限制实力，不同授信产品的风险程度等，实行差别授权管理。 银行对小企业授信环节可同步或合并进行。对小企业客户的营销与授信的预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行；对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。 银行可分别授予客户经理、授信审查人员肯定的授信审批权限。 第十一条 银行授信调查应注意现场实地考察，不单纯依靠小企业财务报表或各类书面资料，不单纯依附担保。 银行应注意收集小企业的非财务信息，包括小企业
7、及其业主或主要股东个人信用状况、家庭收支状况、企业经营管理状况、技术水平、行业状况及市场前景等。 银行可依据调查和所收集信息状况，编制有关小企业或其业主个人或主要股东的资产负债表、损益表和现金流量表，作为分析小企业财务状况和偿还实力的主要依据。 第十二条 银行应建立和完善小企业客户信用风险评估体系。可依据企业存续时间、经营者素养、经营状况、偿债实力、资信状况和发展前景等指标，制定小企业信用评分体系，突出对小企业业主或主要股东个人的信用，以及小企业所处市场环境和信用环境的评价。 第十三条 银行可发放信用贷款。对资信良好、确能偿还贷款的小企业，银行可在定价充分反映风险的基础上，发放肯定金额、肯定期
8、限的信用贷款。 第十四条 银行可接受房产和商铺抵押，商标专用权、专利权、著作权等学问产权中的财产权质押，仓单、提单质押，基金份额、股权质押，应收账款质押，存货抵押，出口退税税单质押，资信良好企业供销合同质押，小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。 银行可敏捷采纳担保方式，充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式，对获得国家财政贴息、创业投资基金和科技型小企业技术创新基金等支持的小企业，或专业担保机构供应担保的小企业赐予授信支持。 第十五条 银行应创新授信额度运用和偿还方式。可开展循环贷款，整贷零偿，零贷零偿，分期还本付息，一次性还本分
9、期付息，宽限期分期还本付息等。 第十六条 银行应建立利率的风险定价机制。坚持收益覆盖成本和风险的原则，在法规和政策允许的范围内，依据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水同等因素，自主确定贷款利率，对不同小企业或不同授信实行差别定价。 第十七条 银行应激励客户经理在银行服务所在社区建立广泛的、常常性的社区关系，以便于收集信息和监督授信的运用状况。 第十八条 银行应依据不同授信产品的风险特点，分别确定不同的授信后管理重点。重点监测销售归行、现金流改变、偿还状况和担保改变状况，对可能影响授信偿还的重大事务，应刚好书面报告并实行必要措施。 第十九条 银行应加强小企
10、业授信风险分类管理。根据贷款逾期天数与保证方式相结合的原则，对小企业授信进行风险分类。 银行应在科学测算的基础上，合理制定小企业授信不良率限制指标，并随风险改变刚好调整。 其次十条 银行应建立合理的小企业贷款损失打算金的提取和呆账核销机制，根据相关规定提取打算金和核销呆账。对已核销的授信要做到“账销、案存、权在”。 其次十一条 银行应建立适应小企业授信业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往全部小企业授信申请、运用和偿还状况；应使授信业务人员能刚好监测授信风险状况，包括授信类别、风险分类结果、还款状况、授信余额及担保改变状况等。 银行应建立和加强与地方政府、公安、税务、工
11、商、行业协会和会计师事务所、律师事务所、信用管理询问公司等机构的沟通协调，关注并收集与小企业及其业主或主要股东个人相关的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。 其次十二条 银行应建立违约信息通报机制。应通过授信后监测手段，刚好将小企业违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统或在内部进行通报；定期向中国银监会及其派出机构报告；通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的小企业予以联合制裁和公开披露。 其次十三条 银行应建立独立核算机制。改进和完善成本管理，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制，制定专项指标，单独考核小企业授信业务的成本和收益。 其次十四
12、条 银行应构建激励约束机制。制定特地的业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，突出对分支机构和授信人员的正向激励，可提取肯定比例的小企业授信业务净收益嘉奖一线业务人员。 银行应将小企业授信状况纳入对分支机构的考核范围，考核指标应包括其所创建的经济增加值、新增和存量授信户数、笔数和金额、授信质量、管理水同等。 对客户经理的考核，可实行与业务量和已实现业绩贡献及资产质量挂钩的方式；对其他小企业授信人员的考核，可实行薪酬与其业务、效益和授信质量等综合绩效指标挂钩的方式。 其次十五条 银行应实行激励和约束措施强化小企业的信用意识。对信用良好的小企业，可在授信金额、期限、利率和担保条件上赐予实惠，对经营正
13、常、按期付息的小企业贷款可办理展期或重组。对信用差的小企业，除实行风险处置措施外，还可实行违约信息通报措施。 其次十六条 中国银监会对银行小企业授信实行激励政策。对小企业授信业务表现精彩的商业银行，可准予其增设机构和网点；对小企业授信业务表现精彩的地方法人银行业金融机构，可考虑准予其跨区域增设机构和网点。 其次十七条 银行应制定小企业授信尽职调查制度及相应的问责与免责制度。根据商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）（银监发200669号）要求，摒弃传统的对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，依据实际状况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任，做到尽职者免责，失职者
14、问责。 其次十八条 银行应建立专业化的人员培训机制。主动探讨和借鉴国内外小企业授信的胜利阅历，实行分层次、按梯队的方式，加强对小企业授信人员的业务培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，驾驭小企业授信业务特点和风险限制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的实力，熟识尽职要求，逐步形成良好的小企业授信文化。 其次十九条 银行应按要求向中国银监会及其派出机构报送小企业授信有关信息，包括小企业授信金额、户数、资产质量等。 第三十条 银行可依据本指导看法，并结合本行实际，制定详细的实施方法。 第三十一条 本指导看法自发布之日起实施，银行开展小企业贷款业务指导看法（银监发2005
15、54号）同时废止。 银行开展小企业授信工作指导看法 银行开展小企业授信工作指导看法 银行开展小企业贷款业务指导看法 银行中小企业授信政策指引 小企业授信资料 商业银行小企业授信工作尽职指引(试行) 节能减排授信工作指导看法 中信银行小企业联保授信管理方法 银行中小企业授信上报资料清单 中小企业授信思索 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第11页 共11页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页第 11 页 共 11 页