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1、农村小额信贷需求的影响因素 摘要：农村小额信贷是当前金融机构在农村市场中的主要金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要贡献。近几年，农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面出现新的特征。本文通过对浙江省金华市500户农户的问卷调查，并基于Logistic分析模型就农户对农村小额信贷产品的需求影响进行了分析。分析结果显示：通过家庭耕地面积、生产性支出占家庭收入的比例、对金融产品认知等3个因素对需求影响显著，针对这个分析结论，认为创新农村小额信贷产品，降低贷款利率，实施财政补贴，加大农村金融宣传是增加农村小额信贷需求的有效措施。 关键词：农村金融；小
2、额信贷；需求 金华市是浙江省辖地级市，位于浙江省的中部，土地面积109.21万公顷，耕地面积16.63万公顷，其中水田14.43万公顷，旱地2.20万公顷，人均耕地为0.045公顷，主要粮食作物有水稻、麦类、豆类、薯类等。金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年。统计数据显示，截至2022年初，金华市家庭承包耕地流转率已经达43.9%，为农业生产的适度规模经营打下了基础。农村土地的有效流转必然会带来农业生产经营方式的升级，进而也会在资金需求方面有新的特征。农业生产的适度规模经营离不开金融的有效支持，一方面，农业大户开展适度规模经营，必然在农业机械、设备、种子、化肥等方面需要投入充足的资金；
3、另一方面，脱离“土地”束缚的新型农民群体，其生产经营、消费支出等也将发生一系列变化，对资金产生新的需求。农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展、增加农民收入做出了重要的贡献。为了进一步分析在农村土地流转背景下，农村小额信贷的需求变化，本文基于对浙江省金华市的问卷调研，对农户家庭情况、参与土地流转、资金需求种类和家庭消费等方面进行数据收集和分析，并借助Logistic分析模型对金华市农村小额信贷需求的各类影响因素进行实证分析。 1样本基本描述 1.1数据的来源 金华市辖婺城、金东2个区，兰溪、义乌、东阳、永康4市以及武义、浦江、磐安3县。本次样本数据来源于2022年8
4、月在金华市9个区、市、县所开展的实地访谈和问卷调查，问卷中的问题涉及到农户家庭情况、参与土地流转、耕地面积、家庭收入等方面，共18个题目。总共在金华市9个区、市、县随机发放了500份调研问卷，最终收回的问卷467份，有效的问卷共423份，有效率达90.19%。 1.2农户家庭基本特征 从被调查农户家庭的规模看，4人的数量居多，占到40.66%，3人的占到16.07%，5人的占到13.48%。被调查者从性别上看，男性占绝大多数，比例达88.90%，女性占到11.1%，应该说，在当前农村，男性还是最主要的劳动力。从年龄结构的分布情况看，被调查者的年龄主要集中在4150岁这个区间，具体分布情况见表1
5、。农民的学历程度在一定意义上也影响着农民的认知和决策能力。根据统计，被调查者中除了年龄较大的户主外，大部分农民的学历都处在初中以上，比例达到87.71%，其中大专以上学历也达到了8.27%。从学历上可以看出，农户家庭的户主有一定的认知和判断能力，能够对农村小额信贷的决策做出相对理性的选择。 1.3土地流转情况 金华市推行农村土地流转和适度规模经营已有多年，农村耕地的流转工作已经比较普遍。根据本次调查的数据，通过相关土地流转形式，获得耕地的农户占到被调查农户的5.44%，基本上都是一些农业经营大户。通过相关土地流转形式，从土地中解脱出来的“无耕地”农户家庭有122户，占28.84%。以金华市金东
6、区的苗木种植区域为例，很多农村已经实现了整个村的耕地流转，为当地大规模发展苗木种植产业提供了基础。 1.4耕地面积情况 耕地面积决定了农业经营的模式，进而影响农民对资金的需求。根据调研数据，样本中家庭耕地面积的均值是0.53亩，中位数是2.6亩，家庭耕地面积最大的为101亩。基于农村土地流转，面积在10亩以上的37户农户家庭均是通过各种土地流转方式取得了耕地，样本中有122户，占28.84%的农户家庭摆脱了土地的约束，可以集中精力展开其他方式的生产经营活动。 1.5家庭收入与支出情况 根据调查数据，农户家庭的收入的来源呈现出多元化，收入来源包括：务农、经商、上班、打短工或来料加工等。从统计数据
7、上看，金华市农户家庭对农业收入的依赖程度较低，大部分家庭不以农业生产为主要收入来源，仅有6.15%农户家庭的主要收入依靠农业，基本上是一些拥有大量耕地的农业专业种植大户。在家庭支出方面，建造房屋、子女教育、生产性投入这3项是农户家庭最大的支出。 1.6对小额信贷的认知与需求情况 农村小额信贷一直以来是农村中最主要的金融产品，其为促进农村经济发展，增加农民收入做出了重要的贡献。在金华市，农村区域的金融服务机构主要包括：中国农业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用联社(农商行)在各镇乡的营业网点，以及最近几年刚发展起来的各类村镇银行等。对于金融产品的认知方面，根据本次调查数据分析，有67.61%的农户
8、家庭对各类金融机构和金融产品有一定的认知，有37.12%的农户基于生产经营的需要，向各类金融机构申请过农村小额信贷。对于农村小额信贷产品的评价方面，有22.93%的农户家庭认为农村小额信贷产品存在利率偏高的问题，6.38%的农户家庭认为农村小额信贷产品授信额度偏低，不能满足经营需求。 2基于Logistic模型农村小额信贷需求的影响因素分析 2.1模型的设计 基于上述的描述性分析，可以看到农户家庭对农村小额信贷需求的影响因素包括：年龄、学历、劳动力数、家庭收入、土地规模和对金融产品认知等多个方面。Logistic模型是比较成熟的分析工具，可以进一步分析年龄、学历、劳动力人数、家庭收入、耕地规模
9、和对金融产品认知等对农村小额信贷需求的影响。 2.2分析结果 通过Logistic的回归分析，数据拟合度检验结果为：P=0.142，结果大于0.05，可以得出该模型比较拟合。 3政策建议 通过对浙江省金华市农户的问卷调查，并基于Logistic分析模型就农村小额信贷产品的需求影响进行了分析。分析结果显示：家庭耕地面积、生产性支出占家庭收入的比例、对金融产品认知等因素对需求影响比较显著。 3.1创新支农金融产品 农村土地流转带来了农业发展的新形势，农户家庭对资金的需求也随之发生变化。规模化的农业生产项目由于投资周期长，投资规模较大，需要比较长期而且稳定的资金需求。当前农村小额信贷产品的授信周期和
10、额度对此就显得“力不从心”了。因此，金融机构需要基于土地流转和农业规模化经营，创新农村小额信贷产品，创新贷款担保方式，扩大农村有效担保物范围，在授信额度和贷款周期上进一步对接农户的需求，结合区域农业生产特点，设计特色支农金融产品。 3.2加大金融产品宣传力度 农户对金融产品的认知很大程度上受到金融机构宣传的影响，各类金融机构应该结合农村的特点，除了在传统媒体进行广告投放外，还可以利用农村集贸市场开展产品宣传，或与村两委沟通联系举行各类金融产品推介会，吸引更多的农户参与，提高农户对金融产品的认知度。 3.3政府部分提供政策支持 各类金融机构基于农业生产风险和农户还款能力低等因素，必然在农村小额信
11、贷的利率定价上会高于各类有抵押担保的金融产品。基于这个现状，政府在政策上应出台各类制度配套措施，保障农村经济的发展。一方面，政府可以投资设立的农业担保公司，为规模化经营的农业大户提供担保。另一方面，可以通过专项利息补贴来降低农户的利息支出。 3.4农户提升融资能力 农户可以通过多种方式和途径，提升融资能力。结合金融机构的要求，农户可以采用小组联保、互保等方式，降低还款风险，获得更多授信额度。还可以通过加入专业合作社，获得稳定的产品订单，增强运营能力降低资金风险，为获得金融机构的资金打下良好条件。 作者:胡涛 单位:浙江广厦建设职业技术学院 第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页