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1、2022年普惠金融与农村产业融合发展的耦合协同关系及动态演进 张林 张雯卿 摘 要：基于2022-2022年中国30个省份的面板数据，测算普惠金融与农村产业融合发展的耦合协调度，并采纳Dagum基尼系数、核密度估计和马尔科夫链分析法探讨系统耦合协调度的区域差异及分布动态演进趋势。结果表明：当前中国普惠金融和农村产业融合发展水平整体偏低，大多数省份普惠金融与农村产业融合发展的耦合协调度处于牵强协调或中度协调，两个系统的协调状态主要表现为普惠金融相对滞后;普惠金融与农村产业融合发展的耦合协调度存在较大区域差异，地区相对差异和地区肯定差异都随着农村产业融合发展试点推动而渐渐缩小。 关键词： 普惠金融
2、;农村产业融合发展;系统协调度;区域差异;动态演进 一、引 言 当前，中国农村产业融合发展尚处于试点探究阶段，参加农村产业融合发展的新型农业经营主体大多处于创业初期，前期资本积累不足，投资项目尚不成熟，资金回笼速度较慢，长期受融资难、融资贵、融资慢等问题困扰，极大地制约了农村产业融合发展的进程。以追求自身利润最大化的商业性金融很难成为支持农村产业融合发展的主力军，而2022年起先发展的普惠金融旨在帮助贫困农户、低收入者、小微企业等弱势群体以可负担成本充分获得金融服务和金融产品1，2，在支持农业农村发展方面大有可为且至关重要。普惠金融为新型农业经营主体参加产业融合项目供应资金支持，推动新型农业经
3、营主体快速成长，进而基于多元化利益联结机制带动广阔农户增收就业。同时，新型农业经营主体成长过程中的多元化金融需求也倒逼普惠金融机构加快金融产品和服务创新，从而提升服务效率和服务质量。因此，普惠金融与农村产业融合发展的耦合互动不仅是二者互助互利的双赢关系，还可以辐射出更多的经济社会效应。 农村产业融合发展是农业产业化的高级阶段和升级版3，早期关于农村产业融合发展与金融支持的探讨主要从农业产业化的金融支持角度绽开。有探讨从供应金融询问服务、完善农村金融供应体系等方面提出了解决农业产业化发展中融资难题的解决路径4。探讨发觉，金融支持与农业产业化的作用关系受农业产业化水平凹凸的影响，在农业产业化水平较
4、高的地方显著为正，在农业产业化水平低的地方不显著5。因此，金融支持农业产业化必需做好金融成长周期与企业成长周期的有效连接6。还有探讨发觉普惠金融与农业产业化二者系统耦合协调度不断提升，但二者耦合协调过程呈现出农业产业化相对滞后和普惠金融相对滞后交替改变的状况7。同时，金融资金向农村產业融合领域的流淌可以有效推动融合主体的发展壮大8。但是，当前中国农村金融服务严峻滞后，农业产业化融资体系尚未完全建立，农村产业融合发展实践中普遍存在农村金融服务供应不足且供需结构失衡、金融服务创新持续性差、长期大额贷款少、农业保险发展滞后等众多问题9，新型农业经营主体在面临融资难、融资贵的同时又出现融资慢的问题，金
5、融供应不足和服务低效成为了农村产业融合发展的最大短板10。鉴于农村产业发展的高风险性和金融追本逐利的本性，金融支持农村产业融合发展须要政府财政资金的引导和支持。财政支农有助于强化农业信贷和农业保险对农村产业融合发展的影响效应，加强财政支农与金融服务协同可以加快农村产业融合发展进程11。 财经理论与实践（双月刊）2022年第2期2022年第2期（总第230期）张 林， 张雯卿：普惠金融与农村产业融合发展的耦合协同关系及动态演进综合来看，随着农村产业融合发展的不断推动，关于金融支持与农村产业融合发展关系的探讨渐渐引起了学者们的广泛关注，但仍以规范性探讨为主，实证探讨较少，也鲜有文献特地探讨普惠金融
6、与农村产业融合发展的耦合协调关系。鉴于此，本文在阐释普惠金融与农村产业融合发展的理论逻辑，并对二者相互作用机理进行分析之后，构建普惠金融和农村产业融合发展的综合评价指标体系，测算中国30个省份2022-2022年普惠金融与农村产业融合发展的系统耦合度和协调度。在此基础上，采纳Dagum基尼系数及其分解方法分析普惠金融与农村产业融合发展耦合协调度的区域差异及其来源，采纳非参数核密度估计方法和马尔科夫链分析方法检验普惠金融与农村产业融合发展耦合协调度的分布动态演进趋势。 二、普惠金融与农村产业融合发展的耦合机理 （一）普惠金融与农村产业融合发展的理论逻辑 1. 普惠金融发展的理论逻辑。2022年中
7、国正式引入普惠金融概念，2022年11月中共十八届三中全会正式从国家层面提动身展普惠金融。2022年底国务院发布推动普惠金融发展规划（2022-2022年），并定义：普惠金融是指立足机会同等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体供应适当的、有效的金融服务12。发展普惠金融的初衷和主要目的是提高金融覆盖广度和运用效益，赐予弱势群体同等机会充分获得金融服务，帮助弱势群体发展生产从而实现脱贫致富13。当然，普惠金融的商业本质要求其必需根据成本收益原则追求利润最大化，即普惠金融机构运营必需兼顾效率和公允，在为弱势群体
8、供应金融服务的同时能够实现可持续发展。普惠金融的高质高效服务和可持续发展一方面依靠于良好的外部经济金融环境和国家相关政策支持;另一方面，更须要普惠金融机构与弱势群体之间形成良性资金循环。 2. 农村产业融合发展的理论逻辑。试点和推动农村产业融合发展的主要目的是以适度规模经营的新型农业经营主体为引领，以紧密的利益联结机制为纽带，通过发展新产业、新业态、新模式促进农业发展方式转型、返乡农夫充分就业和农夫收入持续增长，从而实现乡村产业振兴和农夫生活富有。首先，农村产业融合通过发展生态农业、循环农业、生物农业、才智农业、观光休闲农业、创意农业等新业态，促进农业生产和农夫生活方式向绿色环保方向转变，进而
9、加快农业发展方式转型和城乡一体化发展。其次，农村产业融合发展通过一、二、三产业在农村优化组合和空间重构，以及生产要素在城乡之间的充分流淌和优化配置，加快发展农村电子商务、农产品产地直销、会员特性化定制等新模式，为返乡农夫工就业创业供应新契机。再次，农村产业融合通过发展农产品加工业、乡村旅游业、农业生产服务业等延长农业产业链，将农业产业的增值收益留在农村留给农夫，同时激活农村土地、住宅和金融等多个要素市场，扩宽农夫增收渠道14。 （二）普惠金融与农村产业融合发展的耦合机理 普惠金融和农村产业融合发展都以农村弱势群体为主要服务对象，都以农业产业转型升级和农夫脱贫增收致富为主要目标，具有内在一样性，
10、两个系统之间必定存在耦合互动关系。普惠金融与农村产业融合发展的融合互动有助于促进信贷资金的良性循环，从而实现普惠金融机构可持续发展与新型农业经营主体快速成长的双赢。 普惠金融发展可以通过多种途径促进农村产业融合发展。一方面，普惠金融发展可以为创业初期的新型农业经营主体供应低成本的信贷资金，为新型农业经营主体创业发展奠定基础;普惠金融发展可以为农业产业链上下游关联企业供应便捷、价廉、质优的金融服务，有助于延长农业产业链。另一方面，普惠金融服务还可以发挥先导性作用，信贷资金的流淌将带动人才、技术、土地等生产要素和其他资源向农村产业融合发展领域流淌和集聚，从而不断提高农村资源配置效率;普惠金融发展对
11、农村水利水电、道路、仓储、冷藏、物流等基础设施建设的支持，能为农村产业融合发展创建良好的外部环境和公共服务，推动农村产业融合高质高效发展。 农村产业融合发展的典型特征和特别功能正好可以促进普惠金融机构加快金融产品和服务创新，并不断调整经营理念和发展模式，从而实现普惠和盈利双重目标。一方面，农村产业融合发展过程中新型农业经营主体多元化的金融需求倒逼普惠金融机构加快金融制度创新、金融产品创新和金融服务创新，从而不断提升普惠金融发展水平。多元化的农村金融需求也为金融服务实体经济供应了更多的渠道和空间，有助于金融服务从以往集中于城镇、二三产业向农业农村领域延长。另一方面，农村产业融合发展要求普惠金融更
12、加注意信贷资金的开发性和造血性，注意新型农业经营主体发展实力和创收实力开发，注意信贷资金供应与农业产业链资金需求相匹配，从而促进普惠金融从“输血”服务向“造血”服务转变。农村产业融合发展注意产业链延长的典型特征可以强化上下游企业之间的信用监督和新型农业经营主体的守信意识，以农业产业链为载体的新型融资模式具有更强的信用保障，可以有效降低新型农业经营主体信贷违约概率，削减金融机构交易成本和提高金融服务包涵性。 三、探讨设计：指标体系、模型构建与数据处理 （一）综合评价指标体系構建 无论是普惠金融还是农村产业融合发展，目前学界都尚未形成一套普遍认可的综合评价指标体系，不同学者基于不同探讨目的而构建的
13、指标体系各不相同。普惠金融是指金融机构在可持续发展前提下，以每个金融需求者尤其是贫困农户、低收入者、小微企业等弱势群体以可负担成本刚好充分地接触和获得金融服务15-17。为此，本文结合普惠金融的概念内涵及发展理论逻辑，并参考中国人民银行发布的中国普惠金融指标分析报告（2022年）和相关文献18-20，从金融服务可获得性、金融服务运用效用性、金融服务质量三个维度来构建包含13个详细指标的普惠金融发展综合评价指标体系。农村产业融合发展是指通过农业产业链延长、农业产业功能拓展、农业服务融合等多种手段打破产业边界，多次产业交叉互动的动态化产业发展方式9，农业产业链延长、农业多功能性发挥和农业服务业融合
14、是推动农村产业融合发展的重要方式和手段，农夫增收与就业和城乡一体化发展是农村产业融合发展的重要目标。参考相关探讨11，21的思路，从农业产业链延长、农业多功能性发挥、农业服务业融合发展、农夫增收与就业、城乡一体化发展五个维度构建包含14个详细指标的农村产业融合发展综合评价体系。普惠金融和农村产业融合发展的综合评价指标体系见表1。 表1中多数指标都可以干脆获得或经过简洁计算得到。少数指标的计算处理说明如下：（1）考虑到我国关于证券账户开户的年龄限制条件和数据可得性问题，每千成年人拥有A股账户数采纳沪深A股期末账户数除以1564岁总人口数计算得到。（2）设施农业面积采纳温室总面积替代，数据来源于农
15、业农村部农业机械化管理司的全国温室数据系统。（3）依据中国统计年鉴中的主要统计指标说明说明，第一产业产值不包含农林牧渔服务业，而农林牧渔业总产值则包括了农林牧渔服务业产值。因此，农林牧渔服务业产值采纳农林牧渔总产值减去第一产业产值得到。（4）农村信息化发展水平采纳农村人均每百户拥有电话和计算机数量来衡量，缺失的个别数据采纳插值法补齐。（5）农村固定资产投资额采纳全社会固定资产投资额减去城镇固定资产投资额计算得到。 由于西藏的相关数据缺失比较严峻，因此，探讨对象包括中国大陆除西藏以外的其他30个省份，时间样本为2022-2022年。各指标的原始数据来源于历年中国统计年鉴中国金融年鉴中国人口和就业
16、统计年鉴中国区域金融运行报告中国证券期货统计年鉴中国证券登记结算统计年鉴和各省份历年统计年鉴，以及中国人民银行官网、Wind资讯数据库、各地区市场主体发展报告和工商行政管理局的网站报道等。（二）指标权重确定与综合指数计算方法 表1所示评价指标体系中基础指标间具有明显的不行公度性，采纳最大最小值法对各指标的原始数据进行无量纲化处理和平移处理。各指标原始数据标准化处理的计算公式为： （三）耦合协调度模型 耦合度主要衡量两个系统之间的联动程度，协调度主要衡量两个系统之间相互促进良性互动的水平。首先，构建普惠金融与农村产业融合发展两个系统的耦合度模型如下： 其中，D为系统耦合协调度;T为系统综合协调指
17、数，反映系统整体协调效应，T=W1+W2。、为待定参数，其值大小依据普惠金融与农村产业融合发展的重要程度确定。参考已有探讨8，认为普惠金融和农村产业融合发展两个系统同等重要，故令=0.5。 四、系统耦合协调度及区域差异 （一）普惠金融与农村产业融合发展水平测度与分析 2022-2022年中国30个省份的普惠金融发展水平和农村产业融合发展水平测算结果见表2。从历年各省份普惠金融发展水平来看，中国普惠金融发展水平整体偏低，且存在明显的省际差异和两极分化现象。详细来看，普惠金融综合指数历年平均值超过0.4的仅有北京、上海、内蒙古3个省份;历年平均值处于0.30.4之间的有天津、辽宁、黑龙江、浙江、宁
18、夏和新疆6个省份;其他21个省份普惠金融发展综合指数的历年平均值均低于0.3。北京普惠金融发展水平最高，样本期内始终位于0.63以上，最高达到0.8385，历年平均值为0.7676。其次是上海，样本期内最大值为0.7605，最小值为0.5606，历年平均值为0.6679。贵州普惠金融发展水平最低，样本期内最大值仅为0.1669，历年平均值仅为0.1426。排名第一的北京普惠金融综合指数历年平均值（0.7676）是排名倒数第一的贵州（0.1426）的5.38倍。 从历年各省份农村产业融合发展水平来看，中国农村产业融合发展水平也存在明显的省际差异。农村产业融合发展水平历年平均值处于0.5以上的有北
19、京、天津、内蒙古、辽宁等9个省份，其中辽宁农村产业融合发展综合指数的历年平均值最大（0.5679）。北京农村产业融合发展综合指数在2022-2022年高于0.7，2022年达到最高值0.7543，此后总体上呈下降趋势。辽宁与北京相像，综合指数在样本期内总体呈下降趋势。天津农村产业融合发展综合指数在样本期内总体呈上升趋势，从2022年最小值0.3950上升到2022年最大值0.6469。内蒙古、江苏和浙江农村产业融合发展综合指数在样本期内缓慢增长。农村产业融合发展水平历年平均值处于0.40.5之间的有河北、上海、安徽、福建、江西、湖北、海南和宁夏8个省份，其中河北、福建和湖北农村产业融合发展综合
20、指数呈现出比较明显的上升趋势，而上海则出现了较为明显的下降趋势。历年平均值处于0.30.4之间的有山西、河南、湖南等10个省份，其中广西、重庆和青海表现出了较为明显的上升趋势。历年平均值低于0.3的有贵州、云南、甘肃3个省份，其中贵州农村产业融合发展综合指数的历年平均值最小（0.2549），但表现出明显的增长趋势，从2022年最小值0.1852上升到2022年最大值0.3556。 （二）系统耦合协调度结果与分析 基于设定的系统耦合协调度模型，普惠金融与农村产业融合发展的系统耦合协调度测算结果见表3。从系统耦合度来看，样本期内各省份普惠金融与农村产业融合发展的系统耦合度均在0.9以上（极个别状况
21、除外），处于高水平耦合阶段，说明普惠金融与农村产业融合渐渐向有序方向发展。尽管如此，并不能仅看两个系统的耦合度大小，而应更关切普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度大小。系统协调度同时受到系统的整体发展水平和系统耦合度的影响，系统间发展水平的差距扩大会降低耦合度，进而对耦合协调度产生负向影响。从各省份普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的年度值和历年平均值来看，北京历年平均值达到0.8030，2022-2022年其耦合协调度处于0.8以上，属于高水平协调阶段，2022年以后滑落到中度协调阶段。长期处于中度协调的省份包括天津、内蒙古、辽宁等9个省份。其中上海历年平均值为0.7412，2022-2
22、022年的系统协调度处于高水平协调阶段，2022年后滑落到中度协调阶段。处于面临失调阶段的省份包括广西、贵州和云南，其中贵州历年平均值最低为0.4343;这3个省份的系统协调度在绝大多数年份均属于面临失调阶段，广西2022-2022年才上升到牵强协调阶段。河北、山西等其他17个省份的系统协调度均处于牵强协调阶段。 借鉴彭建刚和徐轩（2022）7的做法，依据普惠金融发展水平和农村产业融合发展水平的凹凸，将两个系统的协调发展关系划分为普惠金融相对滞后型和农村产业融合发展相对滞后型两种类型。从结果可以发觉，北京和上海的普惠金融发展水平高于农村产业融合发展水平（上海2022年除外），属于农村产业融合发
23、展相对滞后型耦合协调关系，其他省份几乎都属于普惠金融发展相对滞后型，仅有新疆少数年份的普惠金融发展水平大于农村产业融合发展水平。表明在农村产业融合发展试点稳步推动、省际农村产业融合发展提速的状况下，要有效推动普惠金融与农村产业融合协调发展，首要任务是加快普惠金融体系建设，提高省际普惠金融发展水平，解决新型农业经营主体尤其是创业初期的各类经营主体的融资难题。 （三）系统耦合协调度的区域差异 首先，测算历年全国、东部、中部和西部各省份普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的平均值。结果显示，东部地区普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度明显高于全国、中部和西部地区，但在2022-2022年呈现出明显
24、的下降趋势，在2022-2022年呈现明显的上升趋势。西部地区普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度最低，但整体呈逐年上升趋势。全国和中部地区普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度在2022-2022年整体比较稳定，2022年起先快速上升，而且中部地区与全國的差距在缩小。整体来看，从2022年起先试点农村产业融合发展以来，普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度呈现出明显的上升趋势，说明农村产业融合发展试点的政策效果特别明显。 进一步，采纳Dagum基尼系数及其分解方法测算普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的区域内差异、区域间差异及其来源，结果见表4。从表4的结果可以看出，中国省际普惠金融与农
25、村产业融合发展的系统协调度存在较大的区域差异，但这种区域差异近年来渐渐缩小，说明农村产业融合发展试点的政策效果特别明显。详细来看，Dagum基尼系数在2022-2022年整体偏高，长期处于0.08以上，2022年达到最大值0.0885;2022年以后Dagum基尼系数始终低于0.08，从2022年后呈明显下降趋势，2022年为最小值0.0519。从区域内差异看，东部、中部和西部农村产业融合发展水平的地区内基尼系数均小于全国整体基尼系数，而且全部年份东部地区内基尼系数大于西部，西部大于中部，这说明普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的地区内差异小于全国整体相对差异，东部地区内相对差异大于西部和中
26、部。东部地区内差异总体呈下降趋势，中部和西部地区内差异呈先上升后下降的倒“U”型改变趋势。从地区间差异来看，样本期间内东西部地区间差异最大，但总体上呈逐年下降的改变趋势;其次是东中部地区间差异，而且整个样本期内的波动较大;中西部地区间差距相对最小，且中西部地区间差异总体上呈下降趋势。从相对差异的贡献率来看，超变密度贡献率的贡献率最大，说明超变密度是普惠金融与农村产业融合发展系统协调度地区相对差异的主要来源，如何缩小地区间差异将是下一步实践工作的重点。 五、系统耦合协调度的分布动态演进 （一）Kernel密度估计和马尔科夫链方法 1.Kernel密度估计方法。Kernel密度估计方法从数据本身动
27、身探讨数据的分布特征，克服了参数估计中函数形式设定的主观性，模型依靠性较弱，稳健性强。核密度估计的基本函数形式为： 2.Markov链分析方法。将普惠金融与农村产业融合发展系统协调度X视为一个随机过程，给定当前时刻的值为Xt，将来时刻Xs（st）时系统所处状态不受过去状态值Xu（ut）的影响，只与时间t有关。马尔科夫过程在随意时刻所处的状态i转移到状态j的概率都是固定的概率pij，即对于状态空间中全部状态i0，i1，it-1，it，以及随意时刻t0满意： （二）Kernel密度估计结果分析 图1显示了全国、东中西部地区普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的空间分布与动态演进趋势。综合来看，我国
28、各地区普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度总体上呈现上升趋势，地区肯定差异呈渐渐缩小趋势，尤其是2022年起先试点农村产业融合发展以后，普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度上升较快，地区肯定差异缩小趋势比较明显。从全国的状况看，核密度曲线总体上呈缓慢右移趋势，均呈现出右拖尾现象，2022年以后右移速度加快，说明普惠金融与农村产业融合发展系统协调度总体呈上升趋势。与2022年和2022年相比较，2022年和2022年的核密度曲线波峰高度渐渐上升，波峰宽度不断缩小，说明普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的地区肯定差异在不断缩小。东部地区的核密度曲线在2022年呈现双峰形态，即存在两极分化现象
29、，2022年和2022年核密度曲线的双峰形态渐渐消逝;与2022年相比，2022年和2022年核密度曲线波峰下降，波峰宽度变大;2022年波峰高度快速上升，波峰宽度明显缩小，说明东部普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的肯定差异呈缩小态势。中部地区2022-2022年的核密度曲线比较一样，波峰高度较低，宽度较大，2022年波峰快速上升，波峰变窄，但表现出明显的双峰形态，说明样本期内中部省份的普惠金融与农村产业融合发展系统协调度前期改变不明显，后期呈快速增长之势，但又表现出两极分化现象。西部地区核密度曲线与中部地区相像，2022-2022年改变不大，2022年的核密度曲线波峰明显上升，波峰宽度变
30、小，但呈现出多峰形态，说明农村产业融合发展试点在西部地区的政策效果比其他地区更为突出，但西部地区普惠金融与农村产业融合发展的极化现象比较严峻。 （三）马尔科夫链分析 首先，以省际普惠金融与农村产业融合发展的系统协调度为划分依据，将普惠金融与农村产业融合发展耦合协调模式划分为低水平（L）、中低水平（ML）、中高水平（MH）和高水平（H）4种类型。划分标准为：系统协调度低于全国平均值75%的为低水平省际单元，介于全国平均值75%100%之间的为中低水平省级单元，介于全国均值100%125%的为中高水平省级单元，高于全国平均值125%的为高水平省级单元。其次，利用马尔科夫链分析方法计算2022-20
31、22年、2022-2022年、2022-2022年普惠金融与农村产业融合发展系统协调度的传统马尔科夫链转移概率矩阵，结果备索。 结果显示，无论是全样本时段还是分样本时段，对角线上的转移概率明显高于非对角线上的转移概率，说明普惠金融与农村产业融合发展系统协调度保持稳定状态的概率较高。可能的缘由是普惠金融与农村产业融合发展两个系统的路径依靠程度较高，前期发展水平在很大程度上影响下一期的发展水平，导致普惠金融与农村产业融合发展的耦合協调过程受前期的影响也较大。非对角线上的转移概率也并非全部为零，比较匀称的分布在对角线两侧，说明普惠金融与农村产业融合发展的耦合协调状态在肯定程度上可以向邻近状态转移，但
32、尚未出现向上跨级跃迁或向下跨级滑落的概率，这说明推动普惠金融与农村产业融合发展的耦合系统是一个渐进过程，必需处理好“远”与“近”的关系。 在2022-2022年有60%的省级单元维持在低水平状态，92.90%的省级单元维持在中低水平状态，93.40%的省级单元维持在中高水平状态，86.67%的省级单元维持在高水平状态;在2022-2022年有57.14%的省级单元维持在低水平状态，90.38%的省级单元维持在中低水平状态，93.10%的省级单元维持在中高水平状态，90.91%的省级单元维持在高水平状态;在2022-2022年有50.00%的省级单元维持在低水平状态，有97.96%的省级单元维持
33、在中低水平状态，91.67%的省级单元维持在中高水平状态，66.67%的省级单元维持在高水平状态。这说明样本期内普惠金融与农村产业融合发展系统耦合协调可能存在“俱乐部趋同”现象，须要特殊警惕可能存在的中低水平固化现象以及由此引发的地区差异扩大风险。另外，还有两点须要引起重视：一是2022-2022年由中高水平状态向下滑落到中低水平状态的概率从2022-2022年的6.90%上升到了8.33%，二是在2022-2022年处于高水平状态的省级单元数量较少，而且保持稳定状态的概率下降到了66.67%，这预示着推动普惠金融与农村产业融合耦合协调发展须要在保持政策稳定性的同时加大政策扶持力度。 六、探讨
34、结论与政策启示 以上探讨显示，中国普惠金融与农村产业融合发展两个系统之间的良性互动关系正在形成，但仍存在较大的提升空间，两个系统之间的相互作用有待加强，尤其是须要加快普惠金融发展并不断缩小省际差异，促进普惠金融通过“质”的提升来推动农村产业融合发展。为此，提出以下政策建议： 1.加快与农村产业融合发展相适应的普惠金融基础设施建设和产品服务创新，提升普惠金融发展水平和服务质量。一是大力推动农村网络体系、移动手机终端等信息基础设施建设。加大农村网络降费提速的实惠力度，加大经费投入力度支持物联网、云平台体系建设;加快普惠金融服务站点ATM机、POS机等配套设施建设，并不断进行技术升级和创新。二是不断
35、完善新型农业经营主体的征信体系建设，建立涵盖政府、市场的信息共建共享机制与平台，建立覆盖贫困农户、一般农户、中小企业和新型农业经营主体的信用信息系统，通过多元化信息收集渠道刚好更新和完善客户信用信息。三是依据地方产业特色加快普惠金融产品与服务创新，实现普惠金融产品和服务的多样化与好用化，有效对接不同主体、不同行业、不同规模与不同期限的金融需求。加快金融科技在农村领域的应用，开发设计操作简洁、交易便捷的数字金融产品与服务，提升普惠金融服务效率，降低农户金融服务获得成本。四是建立可充分发挥信息中介和服务中介的农村普惠金融服务站，形成“金融机构+普惠金融服务站+新型农业经营主体”的金融服务模式，增加
36、普惠金融服务的精准性和高效性。 2.加快建立健全普惠金融发展与农村产业融合发展的协同机制。普惠金融支持农村产业融合发展须要政府职能部门、科技公司、金融机构、新型农业经营主体等多方主体共同参加和相互协作，破解普惠金融支农的制度、技术、资源瓶颈。一是联合地方政府职能部门、新型农业经营主体和农业科研院所，因地制宜地选择和培育地方特色产业融合项目，并加强相关的环境营造和资源供应。各类金融机构依据自身比较优势、功能特色和作用边界进行职能定位和专业分工，形成多层次、多维度、多类别的综合服务体系。二是推动金融机构与政府部门、科技公司联合创新，破除普惠金融服务新型农业经营主体的制度和技术瓶颈。整合财政涉农资金
37、，建立普惠金融支农专项基金，免除新型农业经营主体和贫困农户小额存取款跨行手续费，按比例补贴大额支付手续费。加快农村数字普惠金融试点，适度放宽农村普惠金融准入门槛，调整和完善农村普惠金融监管制度，加快电子签名、人脸识别、视频签约等现代信息技术在农村普惠金融服务中的应用，推动农村普惠金融线上线下服务充分融合。三是建立健全政府、金融机构与新型农业经营主体的风险共担机制，提升普惠金融支农的主动性和持续性。形成各类金融机构工作合力，完善农村普惠金融风险预警和监控机制;主动探究创新“信贷+保险”“信贷+担保”“保险+期货”等多种风险分担机制，提高保险、担保与银行的互动互助。 参考文献： 1 王修华，何梦，
38、关键. 金融包涵理论与实践探讨进展J. 经济学动态，2022（11）：115-129. 2 张林，冉光和. 金融包涵性发展的产业结构优化效应及区域异质性J. 经济与管理探讨，2022（9）：41-52. 3 王乐君，寇广增. 促进农村一二三产业融合发展的若干思索J. 农业经济问题，2022（6）：82-89. 4 OToole C M， Newman C， Hennessy T. Financing constraints and agricultural investment： Effects of the irish financial crisis J. Journal of Agric
39、ultural Economics， 2022， 65（1）：152-176. 5 陈池波，贾澎，张攀峰. 农业产业化水平与农村金融供应的关系探讨以河南省为例J. 东北师高校报（哲学社会科学版），2022 （2）：26-28. 6 王吉鹏，肖琴，李建平. 新型农业经营主体融资： 逆境、成因及对策基于131个农业综合开发产业化发展贷款贴息项目的调查J. 农业经济问题，2022（2）：71-78. 7 彭建刚，徐轩. 农业产业化与普惠金融的耦合关系及协调发展以湖南省为例J. 财经理论与实践，2022， 40（5）：19-26. 8 张红宇，杨春悦，寇广增. 金融支持农村一二三产业融合发展问题探讨M
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44、融的若干思索中国商论2022-05-09我国金融扶贫中的现实逆境与精准对策分析科学与财宝2022-10-21关于拓展营销普惠金融业务的几点思索大东方2022-10-21中国旅游业碳生产率区域差异及其格局演化：19952022中国人口资源与环境2022-06-14国资委所属企业履行社会责任的区域差异分析商业会计2022-03-16环境经济手段减排效应的区域差异会计之友2022-06-23江苏省内部城镇化发展动力的区域差异探讨现代经济信息2022-05-24 第23页 共23页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页