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1、物流行业银行融资模式研究(格式版)小微型物流企业银行融资模式创新探讨 -以某物流科技平台会员银行融资为例分 析 On the Innovative Bank Financing Modes for Small-and-Medium-Sized Logistics Companies 学 校： 上海交通高校 学 院： 安泰经济与管理学院 专 业： 工商管理 作 者： 芮知晖 导 师： 任建标 学 号： 10912010173 班 级： Z0912092 答辩日期： 2022年11月 上海交通高校 学位论文原创性声明 本人慎重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行探讨工作所取得的成
2、果。除文中已经注明引用的 年 月 日 上海交通高校 学位论文版权运用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、运用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通高校可以将本学位论文的全部或部分 年解密后适用本授权书。 不保密 。 商业银行向综合经营方向发展。随着我国金融市场发展，银行经营环境发生了巨大改变：各个资本市场之间原本清楚的边界变得模糊，参加者数量增长使得竞争不断加剧，银行面临巨大的挑战。银行急需变传统经营模式，向综合经营方向发展，不断开拓新业务。物流业发展受到传统银行业务的限制。物流业的发展近些年来，物流业的发展快
3、速，特殊是在2022年1月2日将物流纳入“十大产业振兴规划”之后，物流业的发展更是迅猛。然而，商业银行由于传统经营的限制，难以满意物流业发展的融资需求。在中小企业的整个经济活动中，物流过程占有资金很大，假如能有效地利用资金，企业即能较快地扩大生产，占据市场。但许多企业尤其是中小企业却很难干脆从资本市场上融资。这就须要商业银行突破传统业务的限制，依据物流业发展的需求，开拓物流金融业务。错误！未找到引用源。 1.1.3小微型物流企业银行融资逆境 从经济理论分析，在转型经济中，中小企业往往是最具活力的部分，它们规模小、经营方式敏捷，最有可能根据经济的比较优势来组织生产。但在这些经济中，中小企业的发展
4、同样面临很多困难，比如法律规章的限制，专业人才的缺乏等，但是融资难往往是阻碍中小企业发展的主要因素。错误！未找到引用源。民营企业尤其是小微型企业银行融资难的问题，始终是民营经济的第一难题。从民营经济起步起，这一难题便相伴存在。2022年11月5日，中心统战部副部长胡德平在“其次届民营企业投资与发展论坛”上指出，我国的金融服务业80%的资金集中在我国的商业银行，商业银行又以贷款和供应企业的中短期资金为主。而商业银行放款的73%左右又向国有企业及国家控股企业倾注。在民营企业的融资难中，小微企业的贷款难又是难中之难尽管小微企业占企业总数的101%以上，它们在活跃市场、增加税收、创建就业、保障商会稳定
5、方面发挥了巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力气，但是融资难照旧是关乎小微企业生死攸关的根本问题，大量的小微型企业普遍依靠民间融资解决资金融通问题，但是由于民间 - 2 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 融资成本高、不稳定，往往简单造成资金链断裂，造成企业运营陷入债务泥塘，在国际金融危机冲击下的新一轮经济猛烈波动的状况下尤其如此。 1.2探讨目的1.3探讨思路及基本机构 - 3 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 其次章 宁波地区物流业的外部环境分析 2.1宁波物流业的优势分析 2.1.1区位优势 宁波地处我国海岸线中
6、段，经济发达的长三角南翼，东有舟山群岛为自然屏障，北濒杭州湾，西接绍兴，南临三门湾。宁波市毗邻上海、杭州，拥有巨大的物流需求和物流市场。作为东方大港和长三角国际航运中心的重要组成部分，宁波物流业的地位举足轻重。宁波独特的区位优势将进一步扩大宁波物流市场的需求。 2.1.2物流基建优势 1、港口优势。宁波港是中国大陆主要的集装箱、矿石、原油、液体化工中转储存基地，华东地区主要的煤炭、粮食等散杂货中转和储存基地。宁波港由北仑港区、镇海港区、大榭港区、穿山港区和宁波老港区组成，是一个集内河港、河口港和海港于一体，大、中、小泊位配套的多功能、综合性的现代化大港，是中国超大型船舶最大集散港和全球为数不多
7、的远洋运输节点港。2022年宁波-舟山港的货物吞吐量就已经超过上海港成为全国第一大港；外贸货物吞吐量排名稳居全国其次；宁波显著的港口优势是促进宁波物流业快速发展的有力保障。 2、马路优势。基本形成“一环五射”高速马路网主骨架和以宁波市区为中心的“213”高速交通圈。“一环”为绕城高速，“四射”为杭甬高速、甬金高速、甬台温高速、杭州湾大桥。“213”是指宁波到上海、杭州、金华、温州2小时内到达，全大市内一小时内到达，老三区与镇海、北仑之间30分钟内到达。杭州湾大桥的建成，将彻底打通北仑港的北方通道，形成宁波、上海、杭州新三角，宁波从今成为全国路网布局的重要环节，宁波到上海、苏州、无锡的车程将会缩
8、短至两小时之内，这将大大推动了北仑港的腹地地域 3、铁路优势。宁波对外现有萧甬线可干脆连接浙赣线、沪杭线，使货物畅流全国各地；对内区域内有宁波通镇海、北仑港区支线、余姚至慈溪的地方铁路等，年通货实力可达10100万吨以上。 - 4 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 2.1.3产业优势 物流业是生产性服务业，物流业的发展离不开制造业、商贸业等相关产业，同时也与对外贸易休戚相关。据相关数据统计，2022年宁波市实现生产总值3964.1亿元，按可比价格计算，比上年增长10.1%。其中其次产业增加值2196.7亿元，增长10.0%，第三产业增加值1600.0亿元，增
9、长11.0%，三次产业的比重从2022年的4.4：55.3：40.3变为2022年的4.2：55.4：40.4， 二、三产业比例都上升0.1个一百零一分点。另外，2022年宁波市实现口岸进出口总额1401.9亿美元，比上年增长25.5%；实现社会消费品零售总额1238.0亿元，比上年增长19.6，增幅比上年提高 2.3个一百零一分点。巨大的社会需求以及常见的对外贸易使得物品流通加快，宁波物流需求和物流市场巨大。 2.1.4政策优势 宁波作为浙江省综合物流中心已和上海、苏州一起被列为全国三大物流试点城市，浙江省2001年就已经建立省现代物流发展联席会议制度，2003年制定了浙江省现代物流发展纲
10、要，2022年又制定了关于加快浙江省现代物流业发展的若干看法等政策法规，这些举措为全省现代物流发展创建了良好环境、奠定了良好基础。宁波市2002年制定了关于加快我市现代物流业发展的若干看法，2003年提出了现代物流发展规划，这以后每年都有新的引导政策和发展管理方法等出台为宁波现代物流业发展供应了强有力的支持和坐标性指导。 2.2宁波物流业的劣势分析 2.2.1 物流人才缺乏 物流人才是宁波市现代物流体系高效运作的基础和将来，物流人才缺乏是制约宁波物流业发展的瓶颈。据调查，宁波物流人才的缺口达上万人，尤其是缺乏既有理论素养又有实践阅历、创新实力较强的物流人才，物流人才的缺乏已经严峻影响了宁波物流
11、业的转型升级。物流业作为港口城市的重要支柱产业，在宁波经济发展中具有举足轻重的地位，宁波物流人才的紧缺，与宁波作为东方大港的地位很不相称。因此，培育和挖掘物流人才已是当务之急，是宁波人才工程的重要内容。 - 5 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 2.2.2 专业化水平低 尽管宁波市有3000家物流企业，但真正上规模的、应用现代技术手段、拥有创新实力的大型物流企业不足101家，这说明目前宁波物流业的发展层次不高。据调查，宁波物流企业总体仍停留在“小、少、弱、散”的初级阶段，大部分企业还是传统的运输公司、装卸公司。由于物流企业的发展层次比较低，因此宁波市大部分物
12、流企业的利润来源集中于简洁加工收入、拼箱收入、堆场收入等，来自于运营模式创新、技术革新方面的利润特别少，造成物流业增加值较小。 2.3宁波物流业的机会分析 2.3.1 宏观政策带来的机遇 首先，为了应对金融危机，国家出台了一系列政策来扩大内需、刺激消费，这极大的缓解了金融危机给宁波物流业带来的影响。2022年3月，国家出台物流业调整和振兴规划，这不仅是促进物流业自身平稳较快发展和产业调整升级的须要，也是服务和支撑其他产业的调整与发展、扩大消费和汲取就业的须要，对于促进产业结构调整、转变经济发展方式和增加国民经济竞争力具有重要意义。 2.3.2 第四方物流交易平台带来的机遇 在当今物流产业链中，
13、一般认为买卖货物双方为第一、其次方，物流公司被称为第三方，而向前三方供应供应链管理、物流询问等系统供应链解决方案的则是第四方物流。三年前，宁波市启动了第四方物流课题探讨，并开展了第四方物流运营模式、金融服务模式等多项专题探讨工作。同时，宁波市政府相继出台了多项法规政策培育第四方物流运输市场。宁波四方物流市场将供应信息发布、交易匹配、合同签订、支付结算、信用评价、整体物流六大解决方案，建立了第四方物流平台信息标准体系，开创“政、企、银”互动模式，打造第四方物流信用联动机制。第四方物流交易平台的正式运营必将给宁波物流业带来新的发展机遇。 - 6 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行
14、融资模式创新探讨 第三章 银行业介入小微型物流企业融资的战略意义 3.1商业银行发展中的逆境 随着全球经济逐步进入后金融危机时代，世界经济结构将深层次调整，产业、市场结构和国际分工格局的大调整将不行避开，行业兴衰的特征也将进一步凸显。结合我国实际状况来看，将来五年内我国坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济增长方式的主攻方向，而经济发展方式的转变也必将推动社会转型，居民的消费结构由追求温饱型向追求享受型转变，居民财宝从传统的储蓄为主向财宝管理为主转变。经济及社会的转型，一方面为商业银行经营创建了更多的业务发展机会，另一方面也会更加加剧商业银行间同质化竞争的愈演愈烈和金融脱媒现象的愈发深化，这
15、都会给我国商业银行的发展带来巨大的挑战。错误！未找到引用源。 3.1.1同质化竞争愈演愈烈 2022年10月，银监会主席刘明康在“中国银行业变革二十年”学术研讨会上就指出，国内银行业同质化竞争问题严峻，应进一步推动银行业的创新和前瞻。各银行存在笼统、客户细分不够等问题，银行业应转变追求规模的增长方式，考虑风险成本，建立有效的综合经营模式已缓释风险。 目前，我国各商业银行间目标客户集中度高，主要集中在优势行业的大客户，这种银行信贷资金高度扎堆的现象存在已久，此时为了争取客户，竞相降低利率成了唯一的手段。在存款业务方面也存在高度集中的问题，大企业、大单位的对公存款成为各家商业银行追逐的主要目标，贷
16、款和存款的集中度日益提高，盈利模式却依旧主要依靠存贷差，这一盈利空间已经被挤压的越来越小，一旦大企业的信贷市场萎缩，商业银行贷款结构将发生很大改变。 - 7 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 3.1.2金融脱媒日渐深化 金融脱媒现象是指传统意义上的银行媒介作用由于资本市场等渠道的分流而被弱化，资本市场的融资实力的快速增长减弱了银行等吸储机构的吸储实力，导致大量资金从存款机构退出，投到不受利率管制的高利润的金融资产上。错误！未找到引用源。在此冲击之下，银行储蓄持续分流，股市、债券市场、基金等理财市场的蓬勃发展正在不断的分割商业银行的传统优质客户，一方面，日益活
17、跃的干脆融资，迫使银行提高存款利率，是的银行在存款总量削减的同时增大成本支出；另一方面，干脆融资还将加速分流银行的贷款客户，迫使银行降低贷款利率，使得银行在贷款总量削减的同时，利息收入总量下降，对商业银行传统的依靠存贷差的盈利实力带来了极大的挑战。 3.2银行业介入小微型物流企业融资的战略意义 依托我国经济的快速发展，我国商业银行通过传统的盈利模式取得了高速的增长，这种增长创建了巅峰，同时也达到了极限，假如始终把目标紧盯在优质的大企业客户身上，那么商业银行的盈利实力在利差急剧削减、优质客户流失的巨大挑战之下将会显得非常疲软，而把战略目标转向成熟商业环境下的中小企业群体转移不失为一剂良方，从而成
18、为商业银行业新的增长点。 经过多年的不懈努力，我国的市场经济发展日趋完善，特殊是东部地区的商业环境已经非常成熟，而在成熟环境下成长起来或者刚刚起步的中小企业必将成为一个地区、一个国家的主要经济主体，成为经济生活中最广泛的存在和最浩大的群体，其对于地区经济的发展会产生举足轻重的影响。那么为成熟商业环境下的中小企业供应全方位的金融服务也必将能够成为商业银行发展新的助推器。除了市场广袤之外，中小企业的融资背景相对简洁，关联交易较少，因此，比起大企业融资其实质风险更简单把握，银行业务运作的人力、物力成本也会下降；同时，在成熟商业环境下发展的中小企业其诚信程度较高、运作模式较规范，具备较稳定的盈利来源，
19、其实质风险较小。由此可见，在成熟环境下发展的中小企业必将成为我国商业银行新的增长点，成为我国金融市场的蓝海。 - 8 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 在商业银行介入中小企业融资时，必需能够精确的把握中小企业自身发展的特点以及其金融需求的特点，依据这些特点探究正确、恰当的开发模式，变更以前做大客户的方式方法。中小企业的融资最突出的特点就是小额分散，基于该特点在从事中小企业金融业务时，首先必需坚持小额授信，在授信发起前须要精确的测算企业的融资需求和负债实力，避开过量授信造成过度负债，其次，鉴于分散特点，单户做业务将增加成本降低收益，因此，业务必需批量运作，实现
20、整体营销和流水线式经营。此外，中小企业在成长过程中往往缺少标准的抵押物的，这就须要商业银行在授信业务中进行突破，变更传统的抵押崇拜方式，创新多样的担保方式，同时，通过现代的风险调查与计量技术确定其真实风险的大小，针对不同风险的信用状况和担保方式，还可以通过授信的差异化定价来实现“收益覆盖风险”。 - 9 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 第四章 银行授信的风险分析 4.1小微型物流企业经营风险分析 4.1.1行业风险分析 1、经营成本上升带来的威逼。经营成本上升是宁波物流企业面临的共同挑战。近年来，随着人员工资水平、油价、税收成本的不断上涨，宁波物流企业的经
21、营发展面临重大挑战。在全部的经营成本上涨因素中，油价和税收成本是困扰宁波物流企业发展的主要难题。与之同时，油价的大幅波动也给物流企业的经营造成很大难题。为了稳定客户，大多数物流企业都希望维持一个较为稳定的价格，油价的大幅波动造成物流企业与客户之间的价格谈判增多，交易成本明显上升。另外，油价的上涨引发雇车市场价格失控。宁波大多数中小民营物流企业自有的运输车辆达不到市场的需求，只能通过雇用专线车辆、个人车辆、社会车辆来解决。但目前宁波公共信息平台尚未健全，物流企业在雇用上述车辆时，也担负了平安风险。 税收成本是制约宁波物流企业发展的另一个瓶颈问题。物流企业的营业税不统一、重复纳税、自开票问题等是税
22、收成本制约物流企业的主要体现。由于目前现有的有关物流企业的税务征收理念还完全停留在传统物流模式，造成物流企业内部发展业务外包、整合社会资源等现代物流经营模式遭受较大的发展瓶颈。许多物流企业在推行现代物流经营模式时，不仅不能获得降低成本和提高服务质量的收益，反而要增加更多的外包资源管理费用支出和税务成本支出。 2、外部经济衰弱的威逼。从宁波的产业结构看外向型经济占有很大的一部分，全球经济危机给宁波制造业、服务业、商贸金融业等带来了巨大的损失。对于宁波物流企业 来说，制造业生产疲软，造成物流资源短缺。在“僧多粥少”的状况下，为了能在有形的市场和有限的物流资源中抢得市场，争到货源，使尽了浑身解数，甚
23、至在无利和负经营的状况下，苦苦支撑着局面，等待形势好转。一方面，在目前经济形势下，订单削减引起的长三角制造业企业倒闭、关闭和停产现象严峻，对出口量影响较大。另一方面，制造业外包需求不足造成制造业物流需求难以释放。外包需求不足是中国制造业发展的普遍问题。 - 10 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 4.1.2政策风险分析 “十二五”期间，我国将接着实施区域发展总体战略，并把促进区域协调发展列为将来五年十大任务之一。2022年将是实施重点产业调整振兴规划的关键一年，预料2022年政府在“建立现代物流体系、以物流服务促进其他产业发展”方面的力度将进一步增加。依托资
24、本市场加快资源整合、变更物流业“低度集中、高度分散”的市场结构，将成为值得期盼的亮点。2022年的物流振兴将沿着资源整合、物流外包、专业物流、物流园区和信息化建设这五大清楚的主题演绎市场行情。 4.1.3个体风险分析 小微型物流企业普遍具有以下特点，银行授信的个体风险相比大型企业显得尤为突出： 1、小微型物流企业呈现出“小、少、弱、散”的现象。 以本地资料统计为例，目前本地从事物流企业约有500多家，经营额在500万元以上的仅为三分之一，而“小、少、弱、散”的物流企业占大多数。 2、物流企业营业收入增长速度快，但物流成本高，整个行业经济效益低下。 以本地资料统计为例，2002年本地主营物流企业
25、实现营业收入151亿元，比2001年增长 27.5%。然而，2002年本地主营物流企业实现利润总额还不到10亿元，约占营业收入的6.5%左右。这从一个侧面说明物流运作成本很高。目前美国物流总费用占GDP10.7%，日本为8.9%，而我国却占GDP20%以上，与发达国家、地区相比存在很大的差距。 3、标准化水平低，信息化程度不高。 从物流国际集装箱运输来看，世界平均集装箱货运量占货运总量的63%，我国不足40%。本地集装箱运输仅占全国货运总量0.47%，仍处于很低的水平。在调研中还发觉物流标准化在我市企业之间运作程度也不高，有不少企业虽已起先运用计算机作为企业管理、决策和运作的信息系统，但大部分
26、企业只是将计算机作为一种操作工具用来进行一些简洁的单证和表格的处理，这样的物流企业还不能称做是物流信息系统上的操作者和运用者。 4、物流从业人员素养偏低，物流企业人才严峻匮乏。 以本地资料统计为例，本地主营物流企业从业人员中，干脆经营物流学历在大专以上的占17%，但是物流专业毕业的人员还不足1%。 - 11 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 5、生产企业和销售企业对专业化物流服务的相识还不够深刻。 以本地资料统计为例，目前自货自运车辆占社会运输车辆总数的73%以上，运输效率相对较低，运输成本比社会专业运输车辆的运输成本高出近一倍，这是导致目前本地物流专业化服
27、务程度低的重要缘由。 4.2银行操作风险分析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事务所造成损失的风险。对我国商业银行操作风险管理的思索。错误！未找到引用源。尤其是小微型企业融资业务一方面对于我国广阔商业银行而言，首先该项业务是新业务模式，没有成熟的营运管理阅历积累；其次，小微企业的日常运营管理简洁，没有完整的财务报表、公司治理结构等核心风险限制和判别要素，很简单造成小微型企业融资业务出现操作风险；第三，小微型企业在与银行合作的过程中尤其是在融资业务方面处于弱势地位，这给银行从业人员违反职业道德，进行暗箱操作供应了肯定的空间，简单因为道德风险而引发操作风险。 - 12 -
28、 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 第五章 小微型物流企业与银行的合作模式 5.1商业银行小微型企业授信原则 众所周知， 客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微型企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行 必需首先相识和熟识小微型企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微型企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微型企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微型企业融资业务发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程
29、化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。长远目标是实现银行与小微型企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微型企业金融的差异化服务。因此，要做好小微型企业融资业务必需仔细落实以下两大原则： 5.1.1收益覆盖风险原则 该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必定要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有同等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的确定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房
30、按揭业务。该原则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本动身点和必定要求。同时，从事小微型企业融资业务的人力成本、资金占用成本也更大，据调查，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的58倍，即使贷款利率上浮30，对中小企业的综合融资成本依旧很高。依据贷款定价的基本理论，贷款定价涉及信贷业务的资金成本、经营成本、税负成本、风险成本和资本成本等多种要素，还要充分考虑市场竞争状况以及与客户谈判地位等因素，才能最终确定贷 - 13 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 款利率。错误！未找到引用源。因此，实行风险定价机制，实现授予覆盖风险是从事小微型物流企业融资业
31、务的核心原则。 5.1.2大数法则定律原则 该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。 “大数法则”要求银行(金融服务供应者)首先要探讨小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞消遣、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严峻的出口依靠型行业等。在先行规划的前提下有安排地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要
32、保持在肯定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在限制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。 5.2基本运作模式 我国银行的物流金融业务仍是初步的开展，今后的趋势分以下几点：流程上由静态质押向动态质押监管过渡；客户也从目前的流通型贸易商向生产型的客户发展；参加者增加，从第三方现货质押向第四方买房信贷发展，形成银行、监管方、贸易商、供应商的合作模式；实施中从原来的单一环节向供应链全过程监管发展。错误！未找到引用源。在大树法则和收益覆盖风险原则
33、的指导下批量化、规模化的开展小微型物流企业融资业务是商业银行介入小微型物流企业融资的必经之路。因此，基本的授信模式可以以流淌资金贷款结合设备按揭贷款，额度期限流淌资金贷款单次支用限制在一年以内，按揭贷款以设备可以适当延迟但是不宜过长，定价应依据不同的担保方式实行浮动定价制度，同时还需注意以下几点： - 14 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 5.2.1科学测算额度 1、流淌资金额度测算 流淌资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流淌资金的差额确定。一般来讲，影响流淌资金需求的关键因素为存货、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属
34、行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构依据借款人当期财务报告和业务发展预料，按以下方法测算其流淌资金贷款需求量 估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预料各项资金周转时间改变，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量=上年度销售收入/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数应付账款周转天数+预付账款周转天数预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额
35、 预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数=销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额 估算新增流淌资金贷款额度 将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流淌资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流淌资金贷款额度。 新增流淌资金贷款额度=营运资金量借款人自有资金现有流淌资金贷款其他渠道供应的营运资金 错误！未找到引用源。： - 15 - 上海交通高校EMBA学位论文 小微型物流企业银行融资模式创新探讨 须要考虑的其他因素 各银行业金融机构应依据实际状况和将来发展状况分别合理预料借款人应收账款、
36、存货和应付账款的周转天数，并可考虑肯定的保险系数。 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等状况，可在交易真实性的基础上，确保有效限制用途和回款状况下，依据实际交易需求确定流淌资金额度。 2、设备按揭贷款额度测算 设备按揭类贷款额度测算以实际的设备购买合同载明的设备金额为依据，并依据设备行业习惯、单笔授信风险凹凸确定合理的首付款比例，扣除首付款比例后的设备购买金额为贷款金额。 5.2.2创新担保方式 小微型企业的银行融资核心难点正是商业银行业普遍奉行抵押至上的融资原则，造成了大量真实经营且具备肯定的盈利实力的小微型企业无法跨入银行融资的大门。在小微型物流企业融资业务开展过程中务必
37、大力创新担保方式。在担保方式方面要主动采纳多样担保方式，保证多样需求和敏捷融资的结合。针对小企业难以供应适格抵押物的特点，彻底放弃抵押至上的传统观念，创新担保方式，大量开发弱担保模式；在此基础之上，为了更好的适应异地在甬商会会员的小企业融资需求，开发试行了“共同风险基金”担保模式。可以考虑实行实行了抵押、联保、互保、共同担保、信用等各种担保方式的单独适用和组合适用，并且对各担保方式设置不同的额度限制以降低风险，例如，50万元以下以信用为主，50-150万元以共同风险基金和信用为主，150-300万元以联保、抵押为主，300-600万元以共同担保为主，这样客户可以依据不用的需求选择不同的担保方式。 5.2.3双向限制客户准入 在客 第23页 共23页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页第 23 页 共 23 页