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1、一百零一万医疗保险的“网红之路” 一款高保额、低保费、免体检的“一百零一万医疗险”产品在支付宝、微信等平台上热销，成为国内真正意义上的第一款网红保险产品。 BAT推波助澜，30多家险企的产品轮番站在了“保险页面”上，撬开了线下实体保险难以企及的“亿万市场”。 对于一百零一万医疗险的争议，主要集中在“保证投保”“免赔额”“保额虚高”“理赔难”上。坦率地说，一百零一万医疗的确存在不少问题。 30多家险企同台竞争 2022年众安财险的尊享e生是市场上的第一款一百零一万医疗保险。之后两年间，三十余款“一百零一万医疗险”产品占据了各大互联网平台。 安联臻爱、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、一百零
2、一医一百零一顺、爱健康一百零一万医疗、I无忧一百零一万医疗、天地关爱、全民E保、慧享E生、E生无忧、泰康健康尊享B、华夏医保通、乐健一生、安康一百零一万医疗保险、天安人寿健康尊享住院医疗险 几乎全部的一百零一万医疗保险的特征都如出一辙：低保费，从几一百零一最多是几千；保额却都是一百零一万级别的；保障期限一般为一年；免赔额一万元、最近甚至进化成0免赔额、全家共享万元免赔、6年累计万元免赔等；其他尚有垫付医疗费、开通绿色通道等服务升级；甚至还有预约医疗等贴身服务。 从普惠性、消费者的角度而言，这的确是个好产品。 以第一例一百零一万医疗保险尊享e生为例，年龄36歲的女性，其可获得年度600万保额，一
3、年保费仅为286元。“这么少的钱，就能获得这么高的医疗保障，这干脆击中了消费者需求痛点。”人保济南营业部资深客户经理李明力告知记者，相比线下各家保险公司的重疾险来说，保费明显降低、投保的过程也只要动动手指即可完成。并且，它的投保标准不高，消费者不须要体检，只需承诺未患病，根据条款投保人有一个月的等待期。 一时间，一百零一万医疗保险成为“网红”产品，各大互联网公司纷纷参加进了这场竞赛，摇身成为“保险公司的经纪人”，支付宝、微信、小米、京东均有大批产品在售。 甚至当他们意识到“这块市场”，起先有意识弱化险企本身，起先凸显自己的地位，推出了以自己命名产品，最典型就是腾讯微保、支付宝好医保等，消费者甚
4、至误以为这是腾讯或者支付宝的自家产品呢。无形中，靠着平台魅力，打压了险企的其他“产品”。 商业蓝图 相比线下保险目前的推销难度，人群受众面窄，保费高，一百零一万医疗险的市场是巨大的。有数据显示，中国过十亿的人口红利将催生超级广袤的一百零一万医疗险市场，而这一一百零一零一万医疗险市场将会衍生出数千亿元的大健康市场。 与此同时，一百零一万医疗险对于各大保险公司而言，还是一个链接用户的“好时机”。李明力拿人保的“好医保长期医疗”举例，“这款在今年五月才登上支付宝平台，承诺保费在400万，并且保证续保到101岁。开展此项业务半年，好医保保费收入登上亿元平台，保费增幅超过200%。” 相对来说，作为一年
5、期产品，一百零一万医疗险产品的风险较小。其赔付率可控，且费率及是否续保的主动权驾驭在保险公司手中，可调整性高。一旦面临过高赔付率，尚有“停售”的终极杀招。由此，相比线下重疾险的“赔付官司”，保险公司乐意以利争取到更大市场，并且随着受众增多，各保险公司可趁机在互联网上丰富产品线，如今在医疗险之外，还有“吃货险”“手机碎屏险”“失业险”等险种独辟蹊径反而更能吸引眼球。 备受争议 平安保险济南营业部医疗险客户经理心雨最近遇到许多客户来询问，究竟要不要买一百零一万医疗险？“它是一款社保与商业保险之外的协助型产品，并不是商业保险的替代品，假如你是经济实力比较好的客户，我建议你的保险方案是社保+商业保险+
6、一百零一万医疗保险。” 心雨指出，其实一百零一万医疗险相比线下的重疾险，其保险的“疾病种类”要少得多，并且许多重大疾病并不在保障范围内，比如有的一百零一万医疗险明确指出，原位癌不属于恶性肿瘤，不能赔付。另外，许多一百零一万医疗险的免赔额，有的是累计一万，有的是一年内免赔额是一万，“不管是一百零一万医疗险，还是重疾险，健康险原来就是一个很困难的险种，投保人肯定要细致了解产品和赔付条约。” 市民董女士在阅读支付宝保险页面时，发觉一例投诉贴在评价栏，该消费者当时买了一份一百零一万医疗险，但是等到他想去报销手术费时，却被判定为“骗保”。原本购买时他窃喜少了“体检”这一程序，以为能够趁机钻空子隐瞒“有病
7、在身”，却不想医保卡买药记录出卖了自己的“疾病”。这位消费者特殊指出，一般年轻人的医保卡常常被父母拿去买药，一旦父母购买了保险条约告知义务里面的任何疾病的药品，就会视同有过病史，一旦发生保险理赔，就会被拒赔。事实上，虽然没有“体检要求”，但却要遵守“告知义务”，假如被保险人在过去两年因病住院、手术或连续服药30天以上，则必需告知保险公司，否则会被拒赔付，也损失了保费。 因为，依据健康保险管理方法第三条和第七条规定，短期健康险是不保证续保条款。 由此导致即使这类保险的条约上，有的写的是“连续续保”，有的写着“保证续保”。这两者续保保证，都可能存在保障期结束后，产品就下架的风险。一旦产品下架，消费
8、者就得另寻一款产品替代。 还要特殊指出的是，“连续续保”的保费会随着保险人的年龄、医疗费用水平改变、本保险合同整体经营状况而增加，但是在线下购买重疾险时，往往保费是固定的。 对此，专业人士分析，险企对将来长期风险的测算难度很大，一款医疗险产品很难做到在不调整费率、不因是否理赔就保证续保的状况下长期保持健康经营。”也就是说，连续续保可能会影响利润。 为此，各大险企正在主动改善产品，有的产品为了凸显差异性，特殊声明其保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保，从根本上保障被保险人的长期利益。 除了上述的争议，一百零一万医疗险还面临着“模糊其辞”的指责。有用户Rhett在支
9、付宝的保险评价中表达了他的质疑，“投保须知上写的被保险人年龄是4673周岁，但是保险条款上写的是被保险人年龄18-65周岁，这么明显的冲突大家都没有看到吗？”另外有用户也表达了自己的感受，“理赔服务也不是很完善”“一百零一万赔付都是噱头，是不是涉嫌虚假广告” 面对种种争议，银保监会在近期对其拉起了“警报”。今年5月，银保监会启动人身保险产品专项核查清理工作，重点之一即为严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严峻缺乏阅历数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价假设随意调整，数据造假，严峻偏离经营实际等。 与此同时，银保监会公布了人身保险产品开发设计负面清单，其次十四条明确指出“费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严峻缺乏阅历数据、定价基础的状况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入终身给付限额连续投保等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”按监管要求，各公司应在6月30日前进行全面自查并有效整改。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页