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1、XXXX县域资金返还机制探讨(可编辑).doc XXXX 县域资金返还机制探讨 县域资金返还机制探讨： 县域资金回流机制探讨目前， 随着金融 体制改革的深化， 根据市场化原则， 社会资金正逐步流向经济较为发 达的大中城市。在肯定程度上，财政对县域经济的支持受到了影响。 本文从河北、 山西和内蒙古三县的角度， 对信贷资金的流向进行 了调查探讨。 探讨了县域资金外流及其对县域经济的影响， 并探讨了 县域资金回流的机制。 一是县域信贷资金外流及其影响存款增速明显高于贷款增速。 存 贷比不断扩大的存贷比差距明显缩小。 截至年底 * * ，接受调查的县域金融机构存款余额为 1 亿元，比 年末增加 1 亿
2、元。 各类贷款余额达到 1 亿元，比年末增加 1 亿元。 存贷比从 * * 年的 10%下降到了 10%。 存贷款差额从 * *末的 1 亿元扩大到目前的 1 亿元，占全部贷款 的%。 截至 * * 末，被调查县金融机构资金流出达 1 亿元，占全部贷款 的%。 中国工商银行的资本流出量最大， 其次是中国农业银行、 中国银 行、建设银行和农村信用社。 系统存款是县域金融机构资金流出的主要渠道。 截至* * 年末，县域金融机构系统存款 1亿元，是* * 年末的两倍 多，占县域金融机构信贷资金流出总额的 %，较 *年末增长近一个一百零一 分点。 除法定存款打算金、 二级存款打算金和存款系统中的存款打
3、算金 外，由于其期限稳定、利率高、利息收入牢靠等特点，与上级行约定 的存款和其他存款资金的最大比例为 1 亿元，占全部存款资金。 较高的利率是合同期内存款资金持续增加的主要缘由。 此外，贷款和购买证券也是资本外流的渠道。 截至* * ，接受调查的县金融机构已借入 1亿元购买证券， 1亿元 等流出渠道， 1 亿元。 县域资金的有限流入进一步加剧了县域信贷资金的供需冲突。 在县域信贷资金流出的同时，部分资金通过政策性银行信贷投 资、系统内借款、 向中心银行借款等渠道流入县域，但流入县域的有 限资金远远不能满意县域经济发展的须要。 截至 * * 年底，被调查的县金融机构的总流入量为 1 亿元，仅占
4、流出量的 %。 由于县域重点建设项目汲取外部资金的实力有限， 流入资金与流 出资金的比例不断扩大，净流出金额从 * * 年扩大到 * 。 县域资金的大量外流客观上加剧了城乡二元经济结构的冲突， 影 响了县域经济的可持续发展。 首先，制约县域金融机构贷款实力的中小企业 “贷款难 ”问题更加 突出。 其次，不利于县域资金和资源的优化配置。 随着县域经济的发展和县域经济结构的调整改变， 县域经济对信 贷资金的需求增加， 而县域资金的外流加剧了县域信贷资金的供需矛 盾，影响了县域经济和金融的自我发展实力以及对“三农 ”的金融支 持。 其次，县域信贷资金外流的缘由分析县域信贷资金外流主要由体 制和风险两
5、个因素造成。 商业银行管理体制的改变是信贷资金外流的主要缘由。 近年来，商业银行逐步实施了中心城市战略和扁平化信贷管理模 式。基层商业银行的贷款权限 截至* * 末，被调查的县域金融机构不良贷款比例高达估计近五 分之一的信贷资金将会流失。 截至 * * 末，县域金融机构贷款同比仅增长 10%，远低于全辖贷 款增速。 邮政储蓄的制度支配转移了一些县资金。 由于管理制度的规定， 邮政储蓄只能存不能借。 全部汲取的存款 都流出去了。 截至* * ，通过系统存入和转入中国人民银行的邮政储蓄金额达 到 1 亿元，占全部存款。 县域金融生态环境制约着县域信贷资金的有效供应。 首先，由于担保评估等县级中介机
6、构规模小、运作不规范、缺乏 监管，难以削减金融机构信贷交易活动中的信息不对称。因此，金融 机构改善了贷款条件，客观上削减了贷款需求和供应。 其次，县级企业大多是中小企业，自有资本少，管理水平低，信 用状况差，缺乏有效的抵押担保，缺乏借款条件。在没有合适的信贷 投入企业和项目的状况下，银行不得不存放 “相对过剩 ”的资金。 第三是信用体系的缺失。 全县大多数中小企业财务管理制度不健全， 部分企业恶意逃废金 融债务。司法系统缺乏足够的效率也影响了金融机构供应信贷资金的 主动性。因此， 金融机构被动地削减贷款以防范风险，并在肯定程度 上影响其在该县的信贷投资。 第四，民间借贷在肯定程度上弥补了县域金
7、融体系的缺陷， 增加 了县域金融体系的活力。 但是，民间借贷由于操作行为不规范，简单引发经济纠纷，加剧 县域信用环境恶化，对资本流入产生负面影响。 第三，建立县级资金返还机制， 民间借贷利率普遍高于金融机构 的借贷利率水平，表明县级贷款收入并不像一些人认为的那样低。 因此，应从解决政策体系和风险问题入手， 坚持行政手段和市场 手段相结合，建立县域资金返还机制。 (1)构建多层次、全方位的县域金融服务体系，调整县域商业银 行网点布局。 商业银行应调整县级营业网点， 取消乡镇业务机构， 合并县级分 支机构， 坚决退出业务量小的欠发达县分支机构的存款市场， 特殊是 存款未达到经营临界点的县分支机构。
8、 要适当 “放权”，给基层银行肯定的授权授信和新增贷款审批权 在实行终身信用责任制的同时， 还应建立有效的激励机制， 激励信贷 人员主动推销贷款。 加快农业发展银行改革。 调整农业发展银行的职能， 将农业银行、 农村信用社的政策性金 融业务和国际金融机构的农业贷款和转贷业务移交农业发展银行管 理。 进一步调整农业发展银行信贷结构， 拓宽金融服务领域， 逐步将 支持重点从农产品流通转移到农业生产领域。 做好农业产业化金融服 务，逐步向县域基础设施建设等领域延长。 推动农村信用社改革，发展和壮大农村合作金融。 一是适当降低农村信用社的营业税。 国有股份应在改革过程中逐步退出信用社， 以真正体现农村
9、信用 社的私人性质。 二是农村信用社成员确定了县信用合作社的发展方向和管理内 容 建立金融机构服务县域的机制， 要求县商业银行用汲取的肯定比 例的存款支持县域经济发展，并赐予肯定的税收实惠政策。 根据肯定的比例和市场价格， 将县内部分新增邮政储蓄出售给农 村信用社。 (3)改善县域金融环境，建立风险管理和补偿机制。 由地方政府和企业共同出资的商业中小企业担保公司为中小企 业供应动产抵押、仓单质押、股权质押等担保服务。 其次，加强金融案件执法力度，建立县域中小企业、农夫和农户 信用体系，进一步加强信用村 建设，广泛开展信用宣扬，净化县 域金融生态环境。 第三，借鉴汽车贷款和住房贷款强制保险的胜利阅历， 探究建立 农业贷款和农业保险强制结合制度， 为金融机构贷款供应风险分散服 务，促进县域和农业金融投资。 第四，允许民间借贷在肯定的法律和监管框架内开展金融活动， 民间融资依法规范和发展。 第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页