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1、高收入家庭，如何实现财务自由？ 个人姓名 王 个人姓名 王 翔 报名编号 DZ6291500169 案例编号理财需求案例六 高收入家庭，如何实现财务更自由？ 所在单位上投摩根基金管理有限公司 高收入家庭，如何实现财务自由？ 概 述 现代人多重视赚钱，而忽视管理赚回来的钱。本案例通过对孙玉这个高收入家庭的理财分析，试图探究对高收入家庭的理财解决方案。 本方案将通过如下六部分绽开分析： 第一部分家庭状况简析 其次部分风险收益评价 第三部分理财规划目标 第四部分理财现状评述 第五部分理财分析建议 第六部分其他方面建议 王 翔 上投摩根基金管理有限公司 2022 年 第一部分家庭状况简析 人口年龄人生
2、重要上升期 孙玉今年36岁，和先生同属事业顺当发展的上升阶段，两人是家中一个孩子和四个老人的生活支柱，目前孩子6岁，父母年龄应在60岁左右，生活和健康状况稳定，所以最近10-15年是家庭资产状况上升的黄金期，利用好这段时间对家庭财宝进行增值，是当前理财的重要目标。 同时由于两人处于职业生涯的重要时期，工作繁忙，无法花许多时间在投资理财上，这一现象也值得重视。 收入状况高薪支起家庭 目前孙玉夫妇的主要收入是稳定而高额的月度薪金，占年度总收入的80%，其次是年终奖、利息等年度一次性收入。家庭几乎没有除薪金以外的其他收入，也就是说，孙玉夫妇的薪金收入是家庭肯定的经济支柱。 支出状况收入远超支出 在孙
3、玉夫妇的全年总支出中，月度性支出占78%，年度一次性支出占22%，支出基本与收入实现的时间相匹配。年度总支出占年度总收入的36%，属中等偏低比率。 支出分布打算迎接即将的改变 基本生活开销、房贷和子女交易费分别为最重要的三项支出，占年度终支出的78%。 预料其家庭的支出将今后相当一段时间内将不断增长，如： 随着第三套房子的购买，房贷费用将显著增加； 随着孩子的成长，子女教化费须要从现在起先打算； 为进行各方面保障而增加的保险费用； 随着时间的推移，双方父母及孙玉夫妇的医疗开支将渐渐增加； 届时，家庭年度总支出占家庭年度总收入的比率将逐年上升。 其次部分风险收益评价 收益预期分析追求稳定的可持续
4、性 孙玉家庭经济状况很好，各项生活需求基本都能得到满意，对资产收益率的要求不须要很高。由于从长期看，夫妻双方的收入基本能满意孩子教化费用和父母养老费用，所以投资收益的要求并不高，可持续性和稳定性才是最重要的。 由于须要为孩子打算101万以上的教化基金，并期望在50岁时有一人退休，家庭在将来15年内至少须要200万以上的净流淌资产。 从目前状况看，家庭资产几乎全部集中在自住房和银行存款等收益率很低的资产上，有必要选择收益率高于存款利率的投资品种，才能保证上述目标的实现。 风险承受分析当心谨慎，更需有备无患 虽然按支出/收入比来看，孙玉家庭应当可以承受肯定的风险，但由于其投资阅历不丰富，在心理上对
5、风险承受的实力并不很强，加上空余时间有限，所以股票等高风险高收益品种，或是古董等须要特定学问的品种并不适合其投资。基金定投等波动率较小的投资方式更适合其投资。 目前家庭资产比较集中，流淌资产集中在银行存款上，目前的通胀率高于银行存款利率，存款的抗通胀实力和抗经济周期波动实力很弱，应避开家庭实际购买力大起大落。 同时鉴于孙玉对失业等因素有所考虑，说明她有肯定的风险规避需求。但从目前保险状况看，医疗健康、意外等方面的保险覆盖却不多。 第三部分理财规划目标 从孙玉家庭的现状来看，其家庭理财工具应符合以下目标: 轻松生活不须要投入太多时间精力进行学习了解； 参加致富由于年龄不大，可以适当参加收益及风险
6、适中的投资品； 稳定就好由于投资学问限制，加上家庭财力较雄厚，投资品须要有稳定收益并削减波动； 分散风险家庭资产须要进行分散，以提高抗通胀实力； 防止意外家庭须要加强保险覆盖，以增加抗风险实力； 第四部分理财现状评述 收益很低 孙玉家庭几乎没有投资收入，也没有房租收入，资产收益很低； 存款太多 孙玉家庭有110万存款和25万已变现的证券资产，两者合计占家庭资产的31%，相当于近6年的家庭总支出，这部分资产比率过大； 存款收益太低。以2022年上半年的通胀率看，此部分资产实际收益为负，许久以往很难达到提前退休和为孩子打算教化费的目的。 配置过于集中 家庭资产全部集中于存款类资产和房产，不利于反抗
7、通胀，流淌性也不是很强； 缺乏既能抗通胀又便利变现的品种，如黄金； 资产没有按“救命、养老和发财”等功能进行划安排置。 保险太少，配置不优 家庭除了寿险和基本社保外，几乎没有其他保险，也就是说假如孙玉夫妇中有任何一人遭遇除死亡以外的身体损害，家庭将几乎得不到什么补偿； 孙玉先生是家庭中盈利实力最强的人，理应配置最完善的保险，但目前其寿险仅为10万元，抗意外实力极弱； 孙玉夫妇工作繁忙，健康压力大，没有配置意外险和医疗险，一旦出现短期失业或重大疾病将存在较大风险； 第五部分理财分析建议 资产配置建议 针对其须要买第三套住房的想法，建议： 申请住房贷款，建议购买273万左右的房子，利用家庭目前的存
8、款支付首付1/3房款，即90万元，其余部分申请30年贷款，按目前利率，每月需还本息合计12400元，扣除公积金后每月实际约还款10100元。加上其次套房子每月需还的5000元，每月合计支出房贷15000元，约占双方月度总收入的35%，基本处于合理位置。同时可以购买价值20000元左右的住房保险，以防人生意外时影响归还房贷。 购买第三套房子后，家庭年度房贷还款比率达到年度收入的28%，处于可接受的范围。 针对子女教化费和提前退休的安排，建议 进行股票基金定投，建议每月进行7300元的股票基金定期定额安排，如按10%的年收益计算，15年后本利合计将达到290万元；如按8%的年收益计算，15年后本利
9、合计将达到242万元，基本达到孩子的教化费用和一个人的提前退休的费用； 在牛市中除进行基金定投外，如再协作以一次性投入，将能更好共享牛市收益。建议一次性申购15万元的股票基金，再利用家庭每年节余持续进行一次性基金投资，建议从每年度结余中用10万元进行基金的一次性投资，在以后的投资中渐渐进行国内和国外基金的配置； 家庭每年对基金的投资占新增收入的26%，随着每年节余的不断投入，家庭中基金的比率还将增加，投资结构将得到明显改善。 针对家庭资产过于集中在房产和存款的现状，建议： 配置肯定比率的黄金。建议配置价值10万元的实物黄金，约占家庭总资产的2%。这部安排置的目的是使家庭能抵挡重大灾难或重大经济
10、变动； 在家庭节余不断增加的状况下，不断增加黄金配置，最终达到总资产的5%； 在目前的利率和通胀率上升期，没有很大必要配置定期存款，等以后到达高利率时期再考虑进行定期存款也不迟。； 家庭的现金存款一般达到1年生活开支即可，流淌资产中可留一年的家庭支出，即20万元作为应急之用，可将其中5万元放在活期存款中，另外15万元购买货币市场基金以兼顾流淌性和收益率。随着夫妻双方月薪的不断发放，活期存款的比率还会有不定期上升。 针对保险覆盖不足的状况，建议： 由于孙玉的丈夫是家庭中经济实力最强的人，应得到最为重要的保障。建议为其投保附加寿险功能的大病险30万元的保险，这种保险在具有大病赔付功能的同时还具有寿
11、险功能，如在年老时想退保，还可做退休金用，年费用约12000元；为孙玉投保同样的附加寿险功能的大病险20万元，年费用约8000元。 同时为夫妻双方各购买价值30万元的意外险，防止夫妻双方由于任何人身意外给家庭造成影响，费用为2000元； 为孩子购买价值10万元的健康医疗险，年费用约为3000元； 因双方父母年龄问题，投保成本较大，故不考虑加保。 家庭新增年保险支出为25000元，假如加上分摊的4000元房屋保险，年度新老保费合计为40000元，约占年度总收入的6%，处于合理且中低水平。 上述建议的总结 家庭收入没有很大变更，但家庭支出变更较大，详见下表： 月度支出调整表 项目 调整前每月支出 调整后每月支出 房贷 5000 15000 基本 第9页 共9页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页第 9 页 共 9 页